Interview Claire Balva.
Als onderdeel van ons magazine hebben we een reeks interviews geproduceerd om onze visie en huidige trends in de financiële en technologiesector te illustreren. Met de meningen van experts willen we concrete perspectieven en diepgaande analyses bieden om je te helpen dit onderwerp beter te begrijpen.
1. Wat zijn volgens jou de grootste uitdagingen voor de cryptocurrency-industrie om massale adoptie te bereiken?
Claire Balva : "De eerste uitdaging is technisch. De schaalbaarheid van blockchains is al jaren een probleem. De voorkeursoplossing is om laag 2 te gebruiken om veel off-chain transacties te verwerken voordat ze worden gereconcilieerd op de hoofd blockchain, waardoor de netwerkcapaciteit toeneemt en verzadiging en hoge kosten worden vermeden, zoals gezien tijdens bepaalde bullruns.
De tweede uitdaging is die van het imago. In veeln veel landen, waaronder Frankrijk, worden cryptocurrencies geassocieerd met illegale activiteiten en milieuproblemen. Dit slechte imago is nadelig voor adoptie.
Als we een stapje terug doen, is het de moeite waard om op te merken dat de crypto-industrie niet per se op zoek is naar massa-adoptie. Sommige trends, met name rond Bitcoin en Monero, zijn eerder bedoeld als back-up in het geval van het falen van traditionele monetaire systemen, dan voor massale adoptie."
2. Hoe kunnen bedrijven zich voorbereiden op en aanpassen aan de voortdurende innovaties in cryptocurrencies en blockchain?
Voor traditionele bedrijven zou ik zeggen dat er niet echt 50 opties zijn. Zoals bij elke innovatie heb je bekwame mensen nodig. Je hebt dus een innovatieafdeling nodig die serieus te werk gaat. Je hebt ook een aantal interne technische vaardigheden nodig.
Het grootste obstakel is vaak een reputatie- en politiek obstakel, omdat dit politiek gevoelige kwesties zijn. En het risico is dat we gaan doen wat veel banken de afgelopen tien jaar hebben gedaan, namelijk crypto doen zonder crypto te doen, dat wil zeggen blockchain doen zonder crypto. Veel grote bedrijven vermijden de directe vermelding van crypto's en gebruiken liever termen als blockchain of tokens. Het overwinnen van deze vooroordelen is cruciaal, maar kan moeilijker zijn voor een groot bedrijf.
Het is als AI, het is als de cloud. Er bestaat geen toverformule: je hebt competente mensen en de nodige middelen nodig. Voor cryptobedrijven geldt dit probleem van vooroordelen niet, maar ze hebben wel te maken met uitdagingen op het gebied van financiering en schaalvergroting vanwege de strenge regelgeving. Voor hen is het een echte uitdaging om fondsen en financiering te werven, maar ook om bancair, juridisch en meer traditioneel personeel te werven om aan de regelgeving te voldoen...
3. Wat zijn de culturele en geografische verschillen in het gebruik van neobanken in Europese landen en over de hele wereld?
Om je vraag te beantwoorden, kan ik je misschien iets vertellen over Deblock, en dat zal wat licht werpen op het antwoord op deze vragen.
De situatie waarin we ons nu bevinden is bijvoorbeeld dat we ons eerst ontwikkelen in Frankrijk, voordat we uitbreiden naar de rest van Europa. We hebben ervoor gekozen onder toezicht te staan van de ACPR, die rapporteert aan de Banque de France en de Franse toezichthouder is. Door te worden gereguleerd door de ACPRhebben we het recht om onze diensten aan te bieden in bijvoorbeeld de Franse overzeese gebieden en Frans Polynesië, in tegenstelling tot andere neobanken zoals Revolut en N26.
Toen we in Polynesië aankwamen, hadden we het eerlijk gezegd niet verwacht. We kregen veel verzoeken van Polynesiërs die een online bankrekening wilden openen, omdat ze alleen toegang hadden tot traditionele banken. Ze waren niet per se op zoek naar het cryptogedeelte, maar wilden moderne bankdiensten.
Alleen al in Frankrijk heb je, afhankelijk van of je in het land bent of niet, niet hetzelfde aanbod. Dit is belangrijke informatie om te weten.
4. Wat zijn de kenmerken van typische neobankklanten en hoe passen deze instellingen hun diensten aan om aan hun behoeften te voldoen?
Claire Balva : Wat ik nu ga zeggen is niet revolutionair, maar de neobanken van vandaag richten zich op een heel breed publiek, vooral in Frankrijk waar mensen niet meer naar een bankkantoor hoeven te gaan. Voor Deblock richten we ons op een publiek dat bekend is met crypto's, over het algemeen jonger, dat snelle en soepele diensten verwacht, beschikbaar op mobiel, met functies zoals directe overschrijvingen . Eindelijk zijn deze dingen onmisbare diensten geworden.
De vraag naar crypto-aanbiedingen groeit en dwingt zelfs traditionele banken om dergelijke opties te overwegen, ondanks interne terughoudendheid. De commerciële vraag dwingt deze instellingen om te evolueren
5. Welke impact hebben neo-banken op financiële inclusie en toegang tot bankdiensten?
Dit heeft echt invloed gehad, want uiteindelijk hadden we een banksector die een beetje ouderwets was, met een soort balans tussen alle banken over bankkosten. Neobanken verlagen de bankkosten en vereenvoudigen de toegang tot bankdiensten, waardoor financiële inclusie wordt bevorderd. Hierdoor kunnen mensen, zelfs in afgelegen gebieden met internettoegang, rekeningen openen zonder een bankkantoor te bezoeken.
Dus ja, het maakt financiële inclusie mogelijk! Nu moet je ook weer niet denken dat dit magie is. In sommige landen of afgelegen gebieden is er geen internettoegang, wat een andere uitdaging is...
6. Wat zijn de toekomstperspectieven voor neo-banken en hoe zouden deze bankinstellingen zich in de toekomst kunnen ontwikkelen?
Er zijn een aantal dingen die ik graag wil zeggen. Allereerst is het belangrijk om te beseffen dat dit een sector is waarin er vragen zijn over de winstgevendheid van het model. De kosten zijn veel lager, maar neobanken proberen hun diensten te diversifiëren en meer spaardiensten aan te bieden.
In feite is hun kostenstructuur lager dan die van traditionele banken, maar ze hebben nog steeds moeite om genoeg omzet te genereren om winstgevend te zijn. Wat de vooruitzichten betreft, is er een echte uitdaging voor het neobankmodel om de rendabiliteitsdrempels te bereiken die het in staat stellen om echt duurzaam te zijn. Het is eigenlijk heel belangrijk.
Ik denk dat er ook een kwestie van technologische soevereiniteit is. Want vandaag de dag zijn er een groot aantal neo-banken op basis van wat bekend staat als Bank-as-a-Service (BaaS). Ze zijn er vaak van afhankelijk, wat ze kwetsbaar maakt voor deze infrastructuren van derden. VJe kunt veel verschillende neobanken hebben, maar ze zijn allemaal gebaseerd op dezelfde infrastructuur. Bijvoorbeeld: Deblock wil onafhankelijk zijn met zijn eigen betalingssystemen om deze afhankelijkheid te vermijden.
Wat de vooruitzichten betreft, zie ik persoonlijk een soort opheldering van de markt om te zien welke speler voldoende solide is om soeverein te zijn en niet systematisch afhankelijk van een externe infrastructuur. Nu de rente daalt, moeten neobanken ook manieren vinden om inkomsten te genereren, met name door leningen te verstrekken.
Dan moet ik nogmaals benadrukken dat ik geen expert ben in de financiële sector in het algemeen. Mijn antwoord is misschien een beetje diffuus.